¿Qué es y cómo se usa una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un contrato de línea de crédito revolvente entre una institución emisora y un usuario de la misma, el Banco se compromete a pagar las compras que el usuario realice mediante la presentación de un plástico y firma del pagaré, que en cada transacción se emita, el cliente se compromete a pagar en la fecha definida la cantidad prestada al 100%, los clientes que así lo hacen se les denomina totaleros, porque pagan el total de su deuda, y tienen la ventaja de no pagar intereses.

También es posible pagar la deuda de la tarjeta en parcialidades, cada banco determina el pago mínimo que los clientes pueden hacer sin considerarlos morosos, estos clientes estarán sujetos a pagar intereses por el servicio de la deuda, además, en caso de no pagar la parcialidad o pagar menos que el mínimo, se hará acreedor a una serie de castigos como, intereses moratorios, gastos de cobranza, etc. que van a inflar la deuda a niveles impagables.

El uso correcto de la tarjeta traerá muchos beneficios al usuario ya que es un instrumento ideal para realizar casi cualquier gasto sin la necesidad de traer efectivo, se pueden aprovechar ofertas, oportunidades, además de ser el instrumento por el cual se pueden rentar autos, acceder a hoteles, hacer reservaciones y todo el comercio electrónico, es decir, comprar por internet; usar el dinero del banco no tiene nada de malo, saber siempre como está nuestra tarjeta será sumamente importante para controlar nuestros gastos y no incurrir en darle dinero al Banco a través de los intereses más tasas moratorias y penas por atrasos.

Debemos saber que nuestra tarjeta de crédito tiene varias fechas importantes durante el mes, primero, la fecha de corte, en esa fecha el banco hace un balance con todas las disposiciones que realizamos de nuestra línea de crédito y se utiliza para calcular los intereses del saldo que tenemos sin liquidar, después de realizar todos los cálculos, la institución emisora nos hará llegar nuestro estado de cuenta, en papel o a través de correo electrónico, para que lo revisemos y nos dará una fecha de pago. Entre la fecha de corte y la fecha de pago generalmente pasarán 15 días promedio, de tal suerte que si pagamos dentro de esos 15 días el total de nuestra deuda no generaremos intereses, pongamos un ejemplo, supongamos que nuestra tarjeta de crédito tiene una fecha de corte del 7 de cada mes y una fecha de pago de 20 de cada mes, todos los consumos que se realicen de 7 a 7 serán contabilizados y sumados, y el cliente tendrá la posibilidad de liquidar el 100% de su adeuda hasta el día 20 sin pagar nada de intereses, entonces, y para mayor abundancia, si consumimos con nuestra tarjeta de crédito el día 8 pasará todo el mes para realizar el corte (día 7 del siguiente mes) y podemos pagar el 20, por lo tanto,  tendremos 43 días de uso del dinero del Banco sin pagar intereses. En muchos casos, son 50 días, nada mal si pensamos que usamos el dinero del Banco. 

Malo cuando consumimos el día 5 de un mes ya que se hará el corte el 7 y pagaremos el 20, solo tendremos 15 días de uso del dinero sin pagar intereses, por lo tanto es muy importante saber en qué fecha estoy usando la tarjeta de crédito, siempre será mejor utilizarla unos días después del corte, esto es muy importante a la hora de domiciliar pagos, a veces nos preguntan en qué fecha queremos que nos realicen un cobro, por ejemplo de celular, y decimos cualquier fecha sin tomar en cuenta nuestro corte.

El problema de las tarjetas de crédito comienza cuando no liquidamos el 100% de nuestra deuda y recurrimos a utilizar el crédito con todas sus consecuencias, una vez que en la fecha de pago no se liquidó la deuda, o solo se liquidó parcialmente, comienzan una serie de operaciones para el cálculo de los intereses, cada emisor elige su tipo de cálculo y ninguno es claro, ni decente; por ejemplo, si usted debe $5,000 en su corte y decide pagar el pago mínimo, es posible que no alcance a pagar ni los intereses. 

Pago Mínimo

El pago mínimo es el pago parcial mínimo que espera recibir el banco para no generar intereses moratorios y multas.

El Banco de México y la Condusef han emitido recomendaciones para que dicho pago mínimo no sea menor al 10% de la deuda, pero cada banco lo ha determinado bajo sus propios intereses y beneficios, algunos Bancos lo han establecido al 5% y otros hasta el 2.5% de la deuda, esto que aparentemente se ve como bueno al cliente porque lo dejan pagar poco, es terrible, porque en casi todos los casos un pago tan pequeño no alcanza a pagar ni los intereses, haciendo que cada mes la deuda crezca, y como consecuencia, nunca veremos nuestro adeudo disminuir y solo lo veremos crecer hasta que hagamos algo extraordinario, como destinar nuestro aguinaldo al pago de las tarjetas, o vender el auto, o pedir prestado y en general casi todo mundo recurre a estos eventos extraordinarios, que deberían ser para todo menos pagar tarjetas, originado por una mala administración o desconocimiento de las mismas. 

Un error muy común, es creer que los bancos tienen un cálculo de intereses lógico, justo o  decente, ninguno de los tres, el Banco calcula sus intereses a su mejor conveniencia, por ejemplo si Usted debe 50 mil pesos de saldo al corte y en la fecha de pago hace un pago por 49,990 pesos, se sentirá tranquilo porque piensa que le debe al Banco 10 pesos y que sobre eso le harán el cálculo de los intereses , pero no, el Banco toma primero el hecho de no liquidar al adeudo, segundo, toma el saldo al corte, los 50 mil, y sobre ese saldo hace los cálculos de los intereses, el pago lo tomará como un movimiento, en el siguiente corte vendrán los intereses sobre los 50 mil menos un pago de 49,900, en lugar de deber 10 pesos deberá 3,000 como mínimo. 

Los intereses moratorios son una salvajada, si dentro de la fecha de corte no se realiza ningún pago, entonces lo primero que se acumulará será un pago por incumplimiento de entre 300 a 500 pesos, después se hará un cálculo de intereses ordinarios y después se efectuará un cálculo de intereses moratorios que consisten en calcular intereses sobre el capital más los intereses ordinarios a una tasa de por lo menos 3 veces el interés ordinario, en nuestro ejemplo de los 50 mil pesos , si no pagamos aunque sea el mínimo, los intereses serán 500 pesos de pena convencional, más 3,000 de interés ordinario más 9000 de interés moratorio, y se actualiza diariamente hasta la fecha de pago,  cuando se realiza un pago, lo primero que se paga es el interés moratorio, después los demás intereses y penas y al último el capital, es muy difícil salir de esta, cuando ya hemos caído en las garras de los intereses moratorios.

Es importante tomar en cuenta otro tipo de cobros, como son las comisiones de apertura y las anualidades, ya que muchas veces estamos confiados en no deber nada al Banco, y resulta que nos ha cobrado la anualidad y ya está generando intereses por no pagar a tiempo.

Otro peligro con las tarjetas son los meses sin intereses, tenga mucho cuidado con estas trampas mortales, que si bien es cierto, no lo están engañando, tampoco le están diciendo la verdad y si le estarán quitando sus ingresos futuros. Todos las Tiendas que ofrecen esta maravilla, negociaron con cada Banco para llevarla a cabo, la negociación consiste en que el Banco pone el dinero de la compra y cobra un 13% de forma inmediata al negocio, a los negocios les conviene anunciar meses sin intereses pero ajustan el precio de venta con anticipación para poder absorber el impacto tan grande de los intereses que le cobran en forma inmediata, El Banco nunca pierde, me llama mucho la atención que mucha gente cree de veras que son compras sin interés, cuando ya está en el precio alzado, por eso, cuando le ofrezcan meses sin intereses o un descuento del 15% por favor tome el descuento, el que sea, con tal de no caer en este vicio, que además es medio incontrolable, ya que es muy difícil llevar con exactitud todos los pagos al mes que nos llegan junto con los intereses por concepto de meses sin intereses.

Tenga mucho cuidado con los pagos domiciliados que consciente o inconscientemente teneos domiciliados en cada tarjeta,  por ejemplo, tenemos “seguros” que no necesitamos, pago de revistas que no recibimos, servicios de clonación, y cobros incorrectos, debemos revisar cada cargo en nuestro estado de cuenta y cotejarlo con los vauchers firmados por nosotros, si no los tenemos, cuando menos si checar que todo sea lógico y correcto. 

Lo mejor es mantener una o dos tarjetas de crédito,cuando tenemos muchas pagamos demasiado en comisiones de apertura, siempre libres para poderlas usar, solo consumir lo que sabemos que podemos pagar al 100%,  en la fecha de pago y aprovechar, con dinero del Banco todos los beneficios que le podemos sacar a nuestra tarjeta.

Hugo Villanueva Cantón
www.toka.com.mx